Чтобы кредит был без «сюрприза»

В погоне за прибылью банки делают бесконечные оповещения об акциях, предложениях с выгодными условиями, на деле человек не всегда получает то, о чём изначально слышал от консультанта по телефону. Кредит получен с «сюрпризом». Как не попасть в подобную ситуацию, рассказал «Земле» заместитель управляющего Отделения Чита Центрального банка России Евгений Овечкин.

Допуслуга. Нужна ли?

– Сегодня, приходя в банк с одной целью, например, открыть вклад или взять кредит, можно выйти оттуда, получив дополнительные услуги. При этом не всегда человек этому рад и эти услуги ему нужны. Актуальна ли такая проблема для Забайкалья? Какие меры предпринимаются для того, чтобы люди получали только то, что им действительно необходимо?

– Забайкальцы обращаются с жалобами на мисселинг, но обращений таких немного. Не каждый клиент отправляет жалобы. Отчасти это связано с тем, что не все знают о такой возможности или о своих правах как потребителя финансовых услуг. Тем не менее, проблема есть, и регулятор принимает меры для противодействия таким недобросовестным практикам.

C 30 декабря прошлого года в силу вступили поправки в закон «О потребительском кредите (займе)». Теперь все банки и микрофинансовые организации обязаны получать согласие клиента на любую дополнительную платную услугу при оформлении кредитных договоров или договоров займа. Любая добавочная опция может быть оформлена, только если человек самостоятельно проставил отметку о том, что готов её купить.

Исправить ошибку за 7 дней

– Всё-таки можно отказаться от каких-либо платных услуг по кредиту, если они уже оформлены, в банках есть так называемый период охлаждения…

– Да, период охлаждения – это период, когда вы можете отказаться от страховки и ряда иных платных услуг, на которые вы согласились при подписании кредитного договора или договора займа, а затем поняли, что они вам навязаны или просто не нужны. На это есть 7 календарных дней с момента подписания договора.

При этом если речь идёт о страховке, то клиенту обязаны выплатить всю сумму – и стоимость страхового полиса, и агентские, и любые другие дополнительные комиссии и сборы. Обращаться при этом можно и в банк, продавший эту страховку, и к самому страховщику.

С услугами немного иная ситуация. Для возврата денег в течение 7 дней с заявлением сначала нужно обратиться к той компании, которая непосредственно оказывает эту услугу. Это может быть юридическое сопровождение или телемедицина, эта информация с названиями организаций, предоставляющих допуслуги, есть в вашем договоре. Эта компания должна в течение семи дней перечислить деньги на счёт. Если она не отвечает по официальным контактам или отказала в удовлетворении требования клиента, то нужно написать заявление о возврате денег кредитору (банк), который эту услугу продал. Если и с ним возникнут проблемы, можно написать жалобу в Банк России или обращение к финансовому уполномоченному, обращение нужно оставить на его официальном сайте.

Страховую выбирает клиент

– При получении ипотечного кредита нашей читательнице настойчиво рекомендовали застраховать квартиру именно у той страховой, которую предлагает банк. Менеджер намекал, что иначе откажет в кредите. При этом такая же страховка в других компаниях значительно дешевле. Как правильно действовать в таких случаях?

– Застраховать квартиру при ипотеке нужно обязательно, так как это имущество до полного погашения долга по кредиту находится в залоге у банка, и он заинтересован в его сохранности. Тем не менее, настаивать на оформлении страховки в конкретной организации незаконно. Если клиента не устраивают условия страховой компании, которую предлагает банк, можно взять список аккредитованных банком страховых компаний и заключить договор страхования в той, чьи условия вам подойдут больше.

– Как просчитать истинный процент кредита?

– В правом верхнем углу на первой странице кредитного договора указана полная стоимость кредита (ПСК) в процентах и в денежном выражении, которая должна включать все дополнительные услуги и страховки. Но это только в том случае, если эти платные опции «вшиты» в договор.

Где скрытые платежи

– Что такое скрытые платежи? Относится ли страховка или финансовая защита к таковым?

– Скрытые платежи складываются из всех дополнительных покупок, которые должен сделать заёмщик, чтобы получить кредит. Если договоры на платные услуги заключаются отдельно от кредитного, то не всегда можно оценить, сколько реально будет стоить кредит и его обслуживание. Этим пользуются некоторые недобросовестные финансовые компании. В Госдуме сейчас на рассмотрении законопроект, который обяжет кредиторов включать в расчёт полной стоимости кредита стоимость всех платежей заёмщика в пользу кредитора и сторонних компаний, в том числе по оплате услуг, которые покупаются при предоставлении потребительского кредита.

Что касается страховки, то это часто довольно высокая денежная «надбавка» к стоимости кредита. Человек может увидеть рекламу с низкой процентной ставкой. Однако чтобы получить кредит по такой стоимости, нужно приобрести дорогостоящую страховку, а то и несколько других услуг. Если добавить страховую премию к переплате по кредиту, можно посчитать его примерную стоимость, и она будет явно выше заявленных в рекламе процентов.

Однако иногда страховку брать действительно выгодно. Во-первых, страховщики часто помогают заёмщикам выплачивать кредит в трудных жизненных обстоятельствах, если это предусмотрено страховым договором. Во-вторых, иногда переплатить за страховку всё равно выгодней, чем брать заём без неё – ставка может существенно вырасти.

Пришёл за мясом, дали куриный фарш

– Что такое мисселинг. Имеет ли это какое-то отношение к навязыванию услуг?

– Мисселинг – это нечестная продажа, связанная с подменой продукта. Проще говоря, человек получает неравноценную замену того продукта, за которым он пришёл. Например, он пришёл в банк, чтобы открыть вклад, а ушёл с полисом инвестиционного страхования жизни. Менеджер в банке уверял, что доходность по такому полису выше, чем при вкладе, однако умолчал про риски, а они есть, к тому же расторгнуть договор ИСЖ без потерь практически невозможно – выкупная сумма (та, что вы получите на руки) обычно меньше цены самого полиса. Деньги же с вклада можно забрать в любой момент в полном объёме.

В широком смысле термин «мисселинг» используется для обозначения всех недобросовестных практик продажи финансовых услуг или продуктов. И в этом значении навязывание – это одно из разновидностей мисселинга.

Жалуйтесь!

– Что делать, если права нарушены?

– В первую очередь, нужно обратиться в ту организацию, с которой возникла проблема. Возможно, на этом этапе вопрос решится. Важно понимать, что не стоит бояться отказываться от навязанных услуг. Банк не имеет права изменить стоимость кредита, если вы отказались покупать услугу теледоктора. Повышение процентной ставки законно только при отказе от страховых продуктов, которые могут обуславливать получение займа на льготных условиях. Если организация проигнорировала ваш запрос или её ответ вас не удовлетворил, то следующий этап – финансовый уполномоченный. Но он решает только имущественные споры. Параллельно стоит направить жалобу в интернет-приёмную Банка России и описать сложившуюся проблему, приложив все необходимые документы. Последняя инстанция – это суд. Туда уже обращаются в том случае, если решить проблему на других уровнях не удалось.

Перед входом в банк

Как уберечься от ошибок при получении услуг в финансовой организации?

  1. Важно понимать, какой именно продукт вы хотите получить в банке, какова ваша цель.
  2. Прежде чем пойти в банк или микрофиансовую организацию, изучите предложения от разных участников рынка.
  3. После того, как вы выбрали организацию для получения продукта или услуги, проверьте у неё наличие лицензии, чтобы понимать, что имеете дело с легальным участником финансового рынка. Это можно сделать на сайте Банка России или установив себе приложение «ЦБ онлайн».
  4. В банке или МФО чётко придерживайтесь цели, за которой пришли. Подписывая договор, внимательно прочитайте всю информацию, при необходимости, возьмите домой и прочитайте в спокойной обстановке.
  5. Задавайте любые вопросы, которые у вас возникают.

О вкладах и инфляции

С начала 2021 года забайкальцы разместили в банках около 91 млрд рублей, что на 2,6 % больше, чем годом ранее.
«Сегодня рынок предлагает много возможностей для вложения денег. Вклады можно отнести, пожалуй, к самому безопасному способу вложения и сохранения накоплений – они застрахованы государством в сумме до 1,4 млн рублей. К тому же когда вы открываете вклад в банке, у вас уже есть гарантированная доходность в виде ставки по вкладу», – рассказал Алексей Белобородов, управляющий Отделением Чита Банка России.
Он также отметил, что в течение года динамика по вкладам в регионе была разнонаправленной. На неё влияла средняя ставка по вкладам. Так, на срок больше года в ДФО в октябре 2021 года она составила 5,85%, а годом ранее – 4,38%. При этом инфляция в декабре 2021 года в Забайкальском крае составила 9,37%.
cbr.ru

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

:bye: 
:good: 
:negative: 
:scratch: 
:wacko: 
:yahoo: 
B-) 
:heart: 
:rose: 
:-) 
:whistle: 
:yes: 
:cry: 
:mail: 
:-( 
:unsure: 
;-)