Кредиты… У какого современного русского человека не дрогнет сердце при одном упоминании об этом великом соблазне и великой кабале? Сейчас в нашей стране пять миллионов человек не могут выехать за границу по причине того, что имеют задолженность по кредитам более тридцати тысяч рублей. Те же, кто исправно платят, исчисляются десятками миллионов. Сегодня мы с вами поговорим о том, что такое кредиты, нужны ли они и как они нам помогают или вредят.
Простая арифметика
Ещё в стародавние времена у нас, да и не только у нас, а по всему миру, банкиры и ростовщики были одним из самых ненавистных людей. И это парадоксально! Ситуация-то, на самом деле, простая, а отношение к ней почему-то сложное. Допустим, вы триста лет назад захотели купить нового коня или сейчас понадобился вам более современный телефон. И то, и другое является товаром, который обеспечивается на рынке фактически двумя вещами: обменом, а за неимением того, что можно обменять, – деньгами. Если вы не можете обменять нового коня на корову, поскольку корова продавцу не нужна, вы платите деньги. В этом мире всё аналогично – если продавец не захотел получить за телефон, скажем, телевизор, вы платите деньги. Словом, деньги обеспечивают любой товар, имея с ним равную стоимость. Необходимость кредита возникает, когда денег на покупку коня или на покупку телефона не хватает. Вот тут на сцену выходят ростовщики и банкиры, которые в прямом смысле этого слова продают вам нужную сумму. Например, конь стоит триста рублей – ростовщик продаёт вам эти деньги за четыреста рублей, взяв себе сто рублей в качестве оплаты за предоставленную сумму. Собственно, ситуация с телефоном такая же. Отсюда возникает второй вопрос – а зачем вам конь или телефон?
Действительно, зачем?
Конь и телефон – это две крайности одной и той же сущности, на примере которой можно разобраться в необходимости покупки. Допустим, вы купили животное и пашете на нём поле, получаете урожай, продаёте его, гасите займ. То есть конь приносит вам пользу и сам себя окупает. Тут всё просто. А если вы, имея на руках работающий телефон, пожелали обладать более дорогой и современной моделью? Вы получаете заветный гаджет, который выполняет те же функции, что и старая модель. Соответственно, вы не имеете отдачи от блага, которое приобрели и которое не окупает себя. Вы вынуждены искать ресурсы на стороне, чтобы обеспечить выплату кредита. Именно по этой схеме работает большинство банков – они зарабатывают на наших желаниях в девяноста процентов случаев. Нам не нужны новые вещи, но соблазн – всегда искушение, поэтому мы поддаёмся ему и копим долги. Отсюда выходит простой вывод: есть кредиты, которые работают, а есть, которые не работают.
А как они работают?
Сколько же я за свою жизнь выплатил кредитов – пальцев не хватит на руках и ногах. Тем не менее, почти все они работали. Как? Сейчас объясню. Поскольку я работаю видеографом, я купил в кредит новую дорогую видеокамеру, потому что моя предыдущая аппаратура уже не соответствовала запросам клиентов. Камера сразу начала приносить доход, окупилась за год множество раз и стала приносить прибыль. Это хороший кредит. То же самое касалось и дрона, и стабилизатора, и микрофонов, и кучи всей этой столь необходимой в моей работе техники. Вещи сии приступали к заработку сразу и быстро окупались. Если бы я не брал кредит, а копил бы, я бы потерял больше на заказах, которые упустил.
Есть и другой вид адекватного кредита. Например, пару лет назад приспичило мне купить мотоцикл, естественно, через банк. Я два сезона катался на байке, при этом аккуратно выплачивая ссуду. Потом мне надоел мой двухколёсный друг и я его продал. Поскольку цены на мотоциклы поднялись за это время в полтора раза, я не только отбил деньги за кредит, но и немного остался в плюсе. К тому же я ещё и два года получал удовольствие от езды на мотоцикле. Все эти примеры из моего жизненного опыта показывают, что кредиты необходимы и их можно использовать с пользой для себя. Однако есть категория людей, которые думают совершенно наоборот. Их в моём окружении великое множество, и примеры из их жизни я с удовольствием приведу.
А зачем звонят коллекторы?
Итак, Ольга, моя коллега по прошлой работе, решила заняться сетевым маркетингом. Потратила все деньги на закуп товара, и её все ставили в пример как одну из самых активных участниц. Желая потешить собственное самолюбие, она взяла крупный кредит и приобрела «Мерседес». Заработка не было совершенно, но она так привыкла к своей машине, что закрыла глаза на всё остальное, мол, само собой всё образуется. Не образовалось. Стали звонить коллекторы. Стали звонить коллекторы её друзьям. И мне звонили много раз, просили погасить займ за Ольгу «по-дружески».
В это время Наталья, другая коллега, получила кредитную карточку с суммой в пятьдесят тысяч рублей. Сто двадцать дней без первоначального взноса и прочие соблазны. Наталья потратила всё до копейки на маникюр, новую одежду и прочие приятные мелочи. Когда позвонили коллекторы, она уже десять раз забыла про то, что когда-то тратила не свои деньги, а деньги банка. Было искреннее удивление, а потом гневное возмущение. Мол, на каком основании вы «насильно» навязали мне карточку, а теперь «смеете» просить какие-то деньги?
Самый нелепый случай произошёл с третьей коллегой, Юлей, которая взяла в кредит семьсот тысяч рублей и решила открыть на них современный салон по наращиванию ресниц. Взяла в аренду помещение, закупила оборудование и расходные материалы, вложилась в рекламу. Казалось бы, всё сделала правильно. Бизнес, тем не менее, не пошёл, и Юля решила бросить его и устроиться на обычную работу. Кредит, естественно, не гасился совершенно. Когда пришла первая зарплата, её сразу же списали в счёт погашения долга. Были слёзы, ругань, возмущения и негодования. Цитирую: «На каком основании они с меня, хрупкой женщины, требуют какие-то деньги? Мне, может, продукты купить не на что!»
Забавное негодование
Недавно прочитал в одной очень колкой статье, что наше население деградирует со страшными темпами. Знаете, друзья, в вопросе кредитов я согласен с этим утверждением. Кредит прекрасен лишь в двух случаях: когда его одобрили и когда он полностью погашен. Между этими периодами нет ничего замечательного, но есть ли почва для возмущения?
Великое искушение – кредитная карта. Однако для чего её активировать, если вы не сможете потом вернуть долг? Примеров на этот счёт сотни. Знакомый взял в кредит десять миллионов и открыл на них бизнес, который отбил эту сумму за три месяца. Человек знал, на что шёл. Человек знал, что накопить эту сумму нереально. Человек знал, что в случае непогашения долга ему будет очень плохо. То есть от пошёл на риск, тщательно изучив бизнес, и выиграл. Ещё один знакомый открыл производство тротуарной плитки. Бизнес развивался со скрипом, клиентов не было, однако он сразу же купил в кредит дорогую машину. Он не знал, на что шёл. Он не знал, что лучше ездить на старой машине. Он не знал, что в случае непогашения долга он потеряет всё.
Могло ли быть лучше?
Могло, но нужно довольствоваться тем и подстраиваться под то, что мы имеем и что нас окружает. Мы бесконечно долго можем спорить, что в ОАЭ кредиты выдают под два процента, но какой толк от этого спора, если мы живём в России? У нас выдают кредиты и под двадцать шесть процентов, но кого-то это устраивает. А кто недоволен, так и не стоит связываться. Почему мы не возмущаемся стоимостью хлеба или молока, но стоимость кредита выбивает из колеи. Кредит для меня – это инструмент бизнеса, прежде всего! Если ты берёшь кредит, который доставит тебе удовольствие, но не будет работать, то это кабала. Если же займ начинает работать, это деловой подход. Могло быть и лучше, но могло быть и гораздо хуже.
Я бы, к примеру, не хотел жить в странах, где за иное вероисповедание тебя могут закидать камнями, где вода на вес золота, где разрешены однополые браки. Детство не выбирает географию, поэтому мы и должны подстраиваться под то, что нам может предложить государство. Если ты хочешь телефон за сто тысяч рублей, но берёшь его в кредит, значит, ты не достоин этой покупки и не соответствуешь этому гаджету. Если бы соответствовал, то купил был за наличный расчёт. Если ты покупаешь автомобиль за три миллиона в кредит, но при этом зарабатываешь тысяч четыреста, тогда ты соответствуешь и можешь позволить себе дорогой каприз.
* * *
Всё в мире относительно. Кредит не стоит воспринимать как возможность перепрыгнуть через определённый этап своей жизни. Если ты бедный студент, то кредит и дорогой телефон не сделают тебя богатым студентом – ты так и останешься бедным, но с кабалой и бесполезной игрушкой. Это вызывает лишь улыбку. У меня есть друзья-бизнесмены, которые пользуются старыми телефонами с разбитым экраном. Они их купили давным-давно, и они их полностью устраивают. Эти люди зарабатывают миллионы, но не видят смысла в современных аппаратах. Кредит – это только инструмент бизнеса или крайняя необходимость, когда нужны деньги на лекарства или операцию. Некоторые жалуются, мол, поженились, а чтобы в квартиру купить печку, холодильник, телевизор, пылесос, взяли кредит под большие проценты. Дорогие мои, вы же не соответствуете новым вещам, так зачем их покупать? Вы так и останетесь простыми людьми, но с дорогими вещами, которых недостойны. Можно же купить хорошие вещи с рук, они стоят в разы дешевле. Нет! Чувство гордости не позволит пользоваться вещами, бывшими в употреблении! Забавно, что есть чувство гордости, но нет чувства здравой логики! Берегите себя!
Антон ДОЦЕНКО,
фото автора