Советы от специалиста Центробанка, как защититься от мошенников
– Здравствуйте, меня зовут Евгений, я менеджер инвесткомпании. Хотел бы предложить вам заработать… головную боль и долги…
К сожалению, столь честные сообщения не получал никто из нас. Зато навязчивые СМС и звонки с обещанием золотых гор присылали подавляющему большинству наших читателей. Цель подобных обещаний, а то и предостережений о родных, попавших в беду, или о списаниях средств одна – отнять у вас кровно заработанное. Можно ли вернуть свои деньги, отправленные мошенникам? Правда ли, что недавно в нашей стране вышел закон, обязывающий банки проверять, куда переводятся средства? На каких струнах души играют злоумышленники, «уговаривая» даже самых критически настроенных граждан расстаться с деньгами? Какой действенный рецепт существует, чтобы ваши деньги никуда не пропали?
Обо всём этом рассказывает гость нашей редакции – Алексей Позолотин, заместитель управляющего Отделением Чита Банка России.
– Алексей Сергеевич, расскажите о новом законе, по которому денежные переводы на счета мошенников будут возвращаться гражданам?
– С 24 июля этого года вступили в силу поправки в закон «О национальной платёжной системе», затрагивающие два важных момента. Первое, если банк допустил перевод средств от своего клиента на мошеннические счета, то он обязан по заявлению клиента в течение 30 дней вернуть эти деньги.
Уточню, мошеннический счёт – это счёт, который внесён в базу данных Центробанка, а конкретнее – в «ФинЦЕРТ». Это подразделение занимается сбором информации о финансовых операциях, совершённых без согласия клиента. Банки подключаются к базе данных и проверяют тот счёт, на который гражданин пытается совершить перевод. Если банк допустил перевод на один из мошеннических счетов, который есть в базе, то он должен вернуть средства клиенту.
И второй момент, связанный с изменением в законе: когда банк видит, что клиент пытается перевести деньги на мошеннические счета из этой базы, то он должен приостановить эти операции и уведомить клиента о том, что счета принадлежат злоумышленникам. Предоставляется «двухдневный период охлаждения», в течение которого банк эту операцию приостанавливает. Если клиент настаивает, что перевод всё-таки нужен, спустя два дня средства будут перечислены. Но в таком случае ответственность банка за перевод уже снимается, тут уже ответственность клиента, куда он перевёл свои деньги.
– Какой механизм возврата средств разработан? Опишите алгоритм действий, куда обращаться.
– Если гражданин понимает, что какая-то операция была совершена без его согласия, он приходит с документами, удостоверяющими личность, в свой банк обслуживания, через который совершена операция по переводу средств. Важный момент: клиент должен написать заявление на возврат денег. Далее заявление рассматривается, и банк должен в течение 30 дней эти деньги вернуть, если допустил по своей вине перечисление средств на мошеннический счёт.
– Вы говорили о «периоде охлаждения» в два дня. А если перевод совершён после истечения двух дней?
– Если банк предупредил человека о том, что операция подозрительная, и на два дня заморозил перевод, а человек после истечения двух дней все равно настоял на том, чтобы перевести деньги, то банк уже не возмещает человеку убыток – он его предупредил. В этом случае клиент должен обратиться в полицию.
– Не воспользуются ли новой схемой мошенники и другие злоумышленники, которым, например, не хочется отдавать кредит банку? Какие в данном случае действуют условия?
– Предположим, если какой-либо человек в сговоре с мошенником берёт кредит и переводит деньги на его счёт, который, вероятно, есть в базе данных, то банк эту операцию приостановит.
Терять средства – не в интересах банка. А если счёта друга-мошенника там нет, то этот случай не попадает под закон.
– Не отразится ли данный механизм на росте кредитных процентов в коммерческом банке? (Деньги-то, отправленные по ошибке банка мошенникам, нужно будет где-то изыскать). Мы знаем, что, например, в росте тарифов ЖКХ всегда закладывается некий процент безнадежных неплатежей.
– Прямой связи между процентами по кредитам и необходимостью возвращать переводы денег нет. У банков системы противодействия мошенникам, или антифрод-системы, существуют уже давно. Например, когда вы делаете нестандартную для себя операцию, банк её блокирует, и чтобы данную операцию совершить, вам необходимо прийти в банк, подтвердить свою личность и сказать, что данная операция легальная, совершается вами добровольно. Иногда необходимо позвонить в банк, назвать кодовое слово.
По новому закону, коммерческим банкам нужно было доработать свои антифрод-системы. Банки заинтересованы сейчас в том, чтобы вложиться в систему безопасности, а не возвращать средства, по ошибке переведённые на сомнительные счета. Банкам выгодно противостоять мошенникам, поскольку это их репутация и доверие граждан.
– Новые мошенники появляются, как грибы после дождя. А в законе указано, что вернут перевод, совершённый мошеннику только из базы данных ЦБ. А если такой мошеннический счёт сформирован недавно?
– Список мошеннических счетов формируется на основании заявлений граждан, информации от правоохранительных органов. Если счёта нет в базе, то ситуация с переводом не будет попадать под действие закона и деньги банк не вернёт.
Тут важно понять гражданам: какие бы механизмы защиты от злоумышленников в государстве ни создавались, это не уменьшает обязанность каждого из нас беречь свои средства и свои персональные данные. Закон появился, но это не значит, что я могу переводить свои средства мошенникам или сообщать свои персональные данные. Если вы столкнулись с мошенниками, надо писать заявление в банк. Но поскольку подозрительного счёта нет в базе, шансов вернуть средства совсем немного.
При всём этом пускать ситуацию на самотёк тоже нельзя. Если вы понимаете, что ваша история не попадает под закон о возврате средств, необходимо обращаться с заявлением в полицию, а ещё направить письмо в интернет-приёмную Банка России, описав ситуацию. Быть может, благодаря этому удастся задержать преступников? Таким образом, база данных мошенников пополнится, и в последующем на данный мошеннический счёт деньги граждан перечислены не будут.
– Какой сейчас процент возврата правоохранителями денежных средств? Реально ли вообще что-то вернуть пострадавшим?
– По данным отчётности Центробанка об инцидентах информационной безопасности при переводе денежных средств, в среднем на 2023 год в стране совершено почти 300 тысяч операций без согласия клиента. Предотвращено подобных операций более восьми миллионов. То есть, вы понимаете, что попыток совершения подобных переводов было гораздо больше, и банки их предотвратили – это говорит о том, что они работают и заинтересованы в сохранении средств своих клиентов. Доля возвращённых средств, которые ушли мошенникам, увы, мала – от общего объёма – 8,7%. За 1 квартал 2024 года также почти 300 тысяч операций без согласия клиентов было совершено, а почти 14 миллионов предотвратили. Возвратили лишь 7,7% средств.
Нужно понимать, что закон регулирует не механизм возврата средств, а создаёт систему, которая стимулирует банки предотвращать мошеннические действия. Конечно, возвраты будут, но банки уже идут на то, чтобы и вовсе не допустить подозрительный перевод. Думаю, статистика по «успешным» переводам на мошеннические счета будет снижаться. Ну и гражданам успокаиваться не нужно, ведь вопрос сохранности ваших средств, как я уже заметил, зависит в первую очередь от вас.
– Алексей Сергеевич, быть может, озвучите пожелания гражданам лично от себя, как защититься от злоумышленников? Ведь порой люди не доверяют своим близким, а незнакомцам готовы выложить всё по телефону или в интернете.
– Специалисты Центробанка часто напоминают гражданам про правила кибергигиены. Не лишним будет об этом рассказать и сейчас. Всего этих правил пять. Это своего рода «тревожные звоночки» или «красные флаги», на которые стоит обращать внимание.
Первое правило – эмоций. Мошенники работают через эмоции. Преступник искусно выводит жертву на страх потери средств, утраты здоровья близких, либо на положительные эмоции: выигрыш, доходные инвестиции. За счёт манипуляций эмоциями критическое мышление снижается.
Второе правило – денег. По какой бы причине вам ни звонили неизвестные, в конечном счёте речь всё равно пойдёт о деньгах. Единственно верное решение в данном случае – положить трубку. Чтобы не попасть к мошенникам, не надо с ними разговаривать. А если общение идёт в соцсетях, то не верить тому, что тебе говорит незнакомый человек, который мог представиться даже твоим начальником. Ведь сейчас нередко подделывают и аккаунты в соцсетях.
Третье правило – данных. Мошенники интересуются вашими персональными данными (коды из СМС, пароли, номера карт, cvc-коды – данные на обороте карт). Никогда не сообщайте эти сведения, даже сотрудникам банков. Эта информация личная, и никому, кроме вас, знать её не положено.
Четвёртое правило – инициативы. Они выходят на вас сами. Вы живёте и спокойно существуете без заманчивых или срочных сообщений неизвестных людей. Тут вам звонит незнакомец, которому надо выведать у вас какую-то важную информацию. Не вы ему набираете и рассказываете, а он. Положите трубку, задумайтесь, для чего был этот звонок? Свяжитесь со своим банком или со своими близкими, уточните, всё ли в порядке.
И, наконец, пятое правило – времени. Мошенники всегда «сжимают» время, торопят, не дают вам обдумать информацию, взвесить всё, просто понять, что происходит. На слух всегда воспринимать труднее. Манипулируя временем, они оказывают психологическое давление на собеседника, вынуждая его прямо сейчас, сию минуту принимать решение. Потому что если дать время человеку подумать, позволить связаться с близкими или позвонить в свой банк, удостовериться, что ничего страшного не происходит, то он слетит с крючка. А мошенникам этого ой как не хочется. Для них важно, как в той поговорке: коготок увяз, всей птичке пропасть.
По похожей схеме действует и спам-телефония, например, когда некоторые недобросовестные сотовые операторы вынуждают человека за дополнительные средства заказывать услугу, которая ему и не нужна. Причём, если взять тайм-аут и подумать до завтра, то «заманчивое предложение» уйдёт. Это чистейшая манипуляция вашими эмоциями.
Так что, если обращать внимание на «красные флаги» при подобных звонках и сообщениях, включать режим Штирлица и класть трубку, то можно избежать потери своих средств, нервов и здоровья. А новый закон, предоставляющий два дня на размышления, как раз и даёт вам время подумать и, что называется, прийти в себя, отказавшись от перевода денег на сомнительный счёт.
– А вы лично сталкивались с мошенниками?
– Один мой товарищ обратился ко мне с просьбой помочь. Ему позвонил «сотрудник правоохранительных органов» с сообщением о том, что расследуется дело, связанное с оформлением кредита на его имя. Потом злоумышленники переадресовали звонок якобы на сотрудника Центробанка, и тот пытался выведать у моего знакомого какие-то данные. Пообщавшись с товарищем, я посоветовал ему заблокировать звонивших и больше с ними не общаться. Через 30 минут мне звонят с такой же легендой. Я понимаю, что это мошенник в 99,9% вероятности. Но всё равно где-то в глубине души я забеспокоился, а вдруг звонившие правы? Это ответ на вопрос, а почему люди, наученные опытом многих и постоянными предупреждениями, верят преступникам? Мошенники – искусные психологи и манипуляторы. А манипуляторам всегда от вас что-то нужно. Перехитрить их можно, если отказаться от общения с ними.
Ещё пример. Однажды мне позвонила неизвестная женщина, которая сообщила о срочной замене моего номера телефона. Как всегда, как на пожар, времени не остаётся, надо вот прямо сейчас произвести какие-то финансовые операции. Говорила мне и про некий финансовый счёт в Центробанке. Я отвечаю, что сам работаю в Центробанке, и там не существует никаких специальных финансовых счетов. В ответ звонившая не растерялась и даже пыталась жизни учить: «Вы плохо понимаете систему», видимо, надеясь на мою некомпетентность. Я прервал разговор.
– То есть финансовая неграмотность – благодать для обманщиков?
– Да, ещё одна причина, по которой люди теряют свои средства, – низкая финансовая грамотность населения. Не стесняйтесь сомневаться, учиться, тем более что в наше время важную информацию можно почерпнуть, не выходя из дома. Например, Банк России запустил бесплатные курсы финансовой грамотности. Есть и сайт Центрального Банка, сайт «Финансовая культура» (fincult.info), на котором вы можете узнать всё необходимое о финансовой грамотности и безопасности.
Будьте бдительнее и не думайте, что вы никогда не столкнётесь с мошенничеством. Это может произойти с любым, вне зависимости от его социального статуса и достатка. Некоторые люди уверены, что никогда с ними ничего подобного не случится, а в итоге они доверяются злоумышленникам и теряют свои средства. Так что больше критического мышления, больше Штирлица и меньше доверчивости.
Подготовила Виолетта ВДОВЯК,
фото из архива пресс-службы отделения Чита Сибирского главного управления ЦБ РФ