Микрозаймы для многих забайкальцев стали способом решить свои временные финансовые трудности, но для многих трудностей после получения денег стало ещё больше. Кто-то не читал мелкий шрифт, а кто-то попал в недобросовестную микрофинансовую организацию… Разбираемся в теме с управляющим Отделением Банка России по Забайкальскому краю Алексеем Белобородовым.
– Люди, попавшие в неприятные истории, связанные с микрозаймами, считают, что это мошенники. Так ли это? На что обратить внимание при подписании договора?
– Первое и главное, что нужно сделать, если вы берёте микрозайм в МФО, – проверить, есть ли выбранная компания в реестре Банка России, чтобы обезопасить себя от мошенников. При подписании договора нужно оценить процентные ставки (однозначно понять, какой процент по займу придётся заплатить) и прочитать индивидуальные условия договора (они должны быть в виде таблицы) и общие условия. Индивидуальные условия стоит изучить внимательно – в них могут быть прописаны дополнительные условия, которые повлияют на сумму, которую нужно вернуть. Наконец, важно проверить полную стоимость займа – она обязательно должна быть указана в рамке в правом верхнем углу на первой странице индивидуальных условий договора. Помните, что с 1 января 2020 года общая сумма всех платежей по займу (с учётом процентов, пени, штрафов, платы за дополнительные услуги, например, страховку) не может превышать сумму займа более чем в 1,5 раза. При этом не стоит забывать, что чем быстрее вы погасите долг, тем меньше будет переплата. И ещё – по закону человек имеет право взять 5 дней на раздумье и изучение документов. За это время условия договора для него не могут измениться.
– Сколько микрофинансовых организаций действует на территории края?
– На начало 2021 года на территории Забайкальского края было зарегистрировано 12 микрофинансовых организаций (МФО) – все они относятся к типу МКК (микрокредитные компании). Это чаще всего небольшие организации с уставным капиталом не менее 1 млн рублей. Они не могут привлекать средства физических лиц (кроме средств учредителей, участников, акционеров), только юридических. Но могут выдавать займы и гражданам, и бизнесу. Главное, они должны создавать резервы на случай, если кто-то из заёмщиков не вернёт деньги. Следит за этим не сам Банк России, а саморегулируемая организация, в которой МФО состоит. Регулятор подключается к надзору только в исключительных случаях. Максимальный размер микрозайма в микрокредитной компании физическому лицу – до 500 тысяч рублей, юридическому – до 5 миллионов.
– Каков объём денежного оборота микрокредитных компаний?
– Из 12 МКК в Забайкалье 7 являются государственными. За 2020 года все эти организации заключили 38,4 тысячи договоров микрозайма, что на 11,45% меньше аналогичного периода прошлого года. Большая часть договоров – 37,9 тысячи, с физическими лицами.
На фоне снижения количества договоров вырос объём предоставленных средств всем категориям заёмщиков: 1,15 миллиарда рублей. Это почти на 30% больше, чем в 2019-м. Такой рост связан в первую очередь с тем, что в 2020 году в структуре общей суммы микрозаймов возросла предпринимательская доля, о чём ниже.
Индивидуальные предприниматели и юридические лица за 2020 год взяли у зарегистрированных на территории края МФО 456 микрозаймов на сумму 850,5 миллиона рублей. В 2019 году было 553,8 миллиона. Причём физические лица взяли в долг около 302 миллионов рублей – на 10% меньше 2019 года. Стоит отметить, что рост займов предпринимателям в 2020 году связан с реализацией программ господдержки в период пандемии коронавируса. Государственные МКК в регионе кредитовали бизнес по льготным низким ставкам – от 2% годовых. Так, только по ИП прирост общей суммы кредитования в 2020 году составил почти 69% по сравнению с 2019-м.
Подчеркнём, что в статистике не учитываются микрозаймы, которые жители региона могли онлайн взять в других МФО, не зарегистрированных на территории Забайкалья. С другой стороны, заёмщиками забайкальских МФО могут быть жители и других регионов, если у МКК развита сеть филиалов.
– Сколько жалоб поступило на МФО, а сколько на банки в регионе за прошлый год? Сколько из них оказались обоснованными?
– За 2020 год в Банк России от жителей Забайкальского края поступила 101 жалоба на субъекты рынка микрофинансирования, причём это не только МФО, но также и ломбарды, и кредитные кооперативы. За тот же период на банки забайкальцы жаловались 711 раз.
Из 101 жалобы на рынок микрокредитования (на ломбарды в 2020-м жалоб не было) необоснованными признаны 76. Из порядка 20 обоснованных обращений основную долю составляют навязывание дополнительных платных услуг и неправомерное взимание комиссий.
Кстати
Чтобы не попасть впросак
откройте приложение «ЦБ онлайн»
С жалобой о нарушении прав потребителя финансовых услуг можно обратиться, например, в интернет-приёмную Банка России или по телефону горячей линии:
Бесплатно для звонков из регионов России: 8 800 300-30-00
В соответствии с тарифами вашего оператора: +7 499 300-30-00
Бесплатно для звонков с мобильных телефонов: 300
Однако не все обращения от граждан, которые поступают в интернет-приёмную, требуют глубокого рассмотрения. Зачастую это достаточно простые вопросы, на которые можно ответить здесь и сейчас. Для того чтобы человек мог не писать жалобу, а просто поговорить со специалистом, в 2020 году было выпущено мобильное приложение «ЦБ онлайн». Там есть чат, а диалог ведёт реальный консультант, обладающий знаниями о финансовом рынке, способный дать совет или рекомендацию. В чат можно написать, например, находясь прямо в банке или в офисе микрокредитной организации, и проконсультироваться по тому или иному условию договора. В целом, функциональность приложения гораздо шире, но одна из его главных задач – помогать людям ориентироваться на рынке финуслуг.